Bausparvertrag kündigen: Frist, Folgen und die besseren Alternativen

Auf einen Blick

Kündigungsfrist

6 Monate zum Monatsende

Form

Textform genügt, schriftlich empfohlen

Sie erhalten zurück

Sparguthaben + aufgelaufene Zinsen

Abschlussgebühr

wird nicht erstattet

Wohnungsbauprämie

Rückforderung bei Verfügung vor 7 Jahren

Widerruf statt Kündigung

14 Tage nach Abschluss, volle Rückabwicklung

So kündigen Sie

Die Kündigung ist an keine Begründung gebunden. Es genügt eine Erklärung in Textform an die Bausparkasse mit Vertragsnummer, Namen und der Bankverbindung für die Auszahlung. Die Frist beträgt sechs Monate; erst danach wird das Guthaben ausgezahlt.

Wichtig ist die Reihenfolge: Prüfen Sie vor der Kündigung, wie viel staatliche Förderung im Vertrag steckt und ob die Bindungsfristen abgelaufen sind. Eine Rückforderung kann den vermeintlichen Vorteil der Auflösung vollständig aufzehren.

Was Sie durch eine Kündigung verlieren

• Die Abschlussgebühr. Sie wird nicht anteilig erstattet. Der Bundesgerichtshof hat die entsprechende Klausel 2010 für wirksam erklärt (Az. XI ZR 3/10). Details dazu stehen unter Abschlussgebühr.
• Die Zinssicherung. Der bei Abschluss vereinbarte Darlehenszins ist mit der Kündigung weg. Das ist der eigentliche Wert des Vertrags – besonders bitter, wenn die Zinsen seither gestiegen sind.
• Erhaltene Wohnungsbauprämien, sofern der Vertrag noch keine sieben Jahre besteht und Sie das Geld nicht wohnwirtschaftlich verwenden. Ausnahme: Vertragsabschluss vor dem 25. Lebensjahr, dann ist eine freie Verfügung einmalig unschädlich.
• Noch nicht ausgezahlte Arbeitnehmersparzulagen, wenn die siebenjährige Sperrfrist der vermögenswirksamen Leistungen noch läuft.
• Bei Altverträgen: eine oft sehr gute Guthabenverzinsung. Verträge aus Hochzinsphasen verzinsen das Guthaben teils deutlich über dem heutigen Marktniveau. Solche Verträge zu kündigen ist fast immer ein Fehler.

Die besseren Alternativen

In den meisten Fällen, in denen jemand kündigen will, gibt es einen günstigeren Weg:

• Ruhen lassen. Sie stellen die Einzahlungen ein, ohne zu kündigen. Der Vertrag bleibt bestehen, das Guthaben wird weiter verzinst, und die Zinssicherung geht nicht verloren. Die Zuteilung verschiebt sich, mehr passiert zunächst nicht.
• Bausparsumme reduzieren. Das senkt den Regelsparbeitrag und das erforderliche Mindestsparguthaben – die Zuteilung rückt näher, und die monatliche Belastung sinkt. Die bereits gezahlte Abschlussgebühr wird allerdings nicht anteilig erstattet.
• Beitrag stunden. Bei vorübergehenden Engpässen setzen die meisten Bausparkassen die Zahlungen befristet aus. Ein Anruf genügt in der Regel.
• Vertrag beleihen. Manche Bausparkassen bieten ein Vorausdarlehen oder eine Zwischenfinanzierung an, wenn Sie kurzfristig Geld brauchen, die Zuteilung aber abwarten wollen.
• Zuteilung annehmen und nur das Guthaben nehmen. Ist der Vertrag ohnehin fast zuteilungsreif, lohnt sich das Abwarten. Manche Tarife zahlen bei Darlehensverzicht einen Zinsbonus, der die Abschlussgebühr teilweise ausgleicht.

Wenn die Bausparkasse kündigt

Der umgekehrte Fall kommt vor, vor allem bei alten, hochverzinsten Verträgen, die nicht abgerufen werden. Der Bundesgerichtshof hat im Februar 2017 entschieden, dass eine Bausparkasse einen Vertrag zehn Jahre nach Eintritt der Zuteilungsreife nach § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB kündigen darf – auch wenn die Bausparsumme noch nicht voll angespart ist (Az. XI ZR 185/16 und XI ZR 272/16).

Die Logik dahinter: Mit der Zuteilungsreife hat die Bausparkasse ihre Verpflichtung erfüllt; ab dann gilt sie als Darlehensnehmerin des Guthabens und darf wie jede Darlehensnehmerin nach zehn Jahren kündigen.

Praktisch heißt das: Wer einen alten Vertrag mit attraktiver Verzinsung hat und ihn behalten will, sollte die Zuteilungsreife nicht unbegrenzt verstreichen lassen. Eine Kündigung durch die Bausparkasse vor Ablauf dieser zehn Jahre ist dagegen in aller Regel unwirksam und sollte geprüft werden.

Widerruf statt Kündigung

Liegt der Vertragsabschluss erst kurz zurück, ist der Widerruf der bessere Weg: Innerhalb von 14 Tagen wird der Vertrag vollständig rückabgewickelt, einschließlich der Abschlussgebühr. Wurde nicht ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehrt, kann die Frist erheblich länger laufen.

Der Unterschied ist erheblich: Bei 50.000 Euro Bausparsumme geht es um bis zu 800 Euro, die beim Widerruf zurückkommen und bei der Kündigung verloren sind.

Häufige Fragen