Bewertungszahl und Zuteilung: Wann ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird

Auf einen Blick

Mindestsparguthaben

meist 40 bis 50 % der Bausparsumme

Mindestsparzeit

je nach Tarif 18 Monate bis mehrere Jahre

Mindestbewertungszahl

tarifabhängig, in den Tarifbedingungen festgelegt

Bewertungsstichtage

üblicherweise vierteljährlich

Zuteilungstermin

nicht garantierbar, nur prognostizierbar

Beschleunigen durch

Sonderzahlungen, höhere Rate, frühes Einzahlen

Die drei Bedingungen für die Zuteilung

Alle drei müssen gleichzeitig erfüllt sein. Es genügt nicht, viel Geld eingezahlt zu haben:

1. 1Mindestsparguthaben erreicht. Je nach Tarif müssen 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme angespart sein. Bei 50.000 Euro Bausparsumme und 40 Prozent sind das 20.000 Euro.
2. 2Mindestsparzeit abgelaufen. Der Vertrag muss eine im Tarif festgelegte Zeit bestanden haben. Diese Frist lässt sich durch Einmalzahlungen nicht abkürzen – wer die Bausparsumme am ersten Tag komplett einzahlt, wird trotzdem nicht sofort zugeteilt.
3. 3Mindestbewertungszahl erreicht. Der Vertrag muss den im Tarif hinterlegten Zielwert überschritten haben. Hier wirkt sich aus, ob Sie früh oder spät eingezahlt haben.

Wie die Bewertungszahl entsteht

Die Bausparkasse bewertet an festen Stichtagen – meist zum Quartalsende –, wie viel Geld Sie ihr wie lange überlassen haben. Vereinfacht gesagt werden die auf das Guthaben entfallenden Zinsen aufsummiert und mit einem tarifspezifischen Faktor multipliziert. Der genaue Rechenweg unterscheidet sich zwischen den Bausparkassen und steht in den jeweiligen Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge.

Praktisch bedeutsam ist die Zeitkomponente: 10.000 Euro, die fünf Jahre im Vertrag liegen, erzeugen eine deutlich höhere Bewertungszahl als 10.000 Euro, die kurz vor dem Stichtag eingezahlt werden. Wer die Zuteilung beschleunigen will, muss also früh einzahlen, nicht bloß viel.

Daraus folgt eine Faustregel für die Praxis: Eine Sonderzahlung wirkt umso stärker, je früher sie erfolgt. Kurz vor Erreichen des Mindestsparguthabens bringt sie zwar noch das Guthabenkriterium voran, für die Bewertungszahl aber kaum noch etwas.

Warum es keinen garantierten Zuteilungstermin gibt

Bausparen ist ein geschlossenes System: Die Darlehen werden aus den Spareinlagen der übrigen Bausparerinnen und Bausparer finanziert. Diese sogenannte Zuteilungsmasse schwankt – zahlen viele gleichzeitig ein und rufen wenige ihr Darlehen ab, wird schneller zugeteilt; ist es umgekehrt, dauert es länger.

Deshalb darf eine Bausparkasse keinen verbindlichen Zuteilungstermin zusagen, und deshalb sind alle Angaben dazu Prognosen. Für die Praxis heißt das: Wenn Sie zu einem bestimmten Datum Geld brauchen – etwa zum Ablauf einer Zinsbindung –, planen Sie einen Puffer ein und stimmen Sie den Vertrag zeitlich darauf ab. Genau das ist einer der Punkte, an denen eine frühzeitige Einordnung den größten Unterschied macht.

Was die Zuteilung beschleunigt – und was nicht

• Wirkt: Sonderzahlungen, und zwar so früh wie möglich in der Laufzeit.
• Wirkt: eine von Anfang an höhere monatliche Rate über den Regelsparbeitrag hinaus.
• Wirkt: eine Reduzierung der Bausparsumme – dadurch sinkt das erforderliche Mindestsparguthaben. Die bereits gezahlte Abschlussgebühr wird dabei allerdings nicht anteilig erstattet.
• Wirkt nicht: eine Einmalzahlung kurz vor dem Bewertungsstichtag. Sie erhöht das Guthaben, nicht aber nennenswert die Bewertungszahl.
• Wirkt nicht: die Mindestsparzeit lässt sich durch Geld nicht verkürzen.

Häufige Fragen