Sondertilgung beim Bauspardarlehen: unbegrenzt und ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Auf einen Blick

Sondertilgung Bauspardarlehen

jederzeit, unbegrenzt, kostenfrei

Vorfälligkeitsentschädigung

fällt nicht an

Sondertilgung Annuitätendarlehen

meist 5 bis 10 % pro Jahr, oft aufpreispflichtig

Sonderzahlung in der Sparphase

keine Tilgung, zieht die Zuteilung vor

Beste Wirkung

früh in der Laufzeit

Vollständige Ablösung

jederzeit möglich

Sparphase oder Darlehensphase – zwei verschiedene Dinge

Der Begriff wird häufig für zwei völlig unterschiedliche Vorgänge verwendet. Die Unterscheidung ist wichtig, weil die Wirkung eine andere ist.

In der Sparphase zahlen Sie zusätzlich zum Regelsparbeitrag ein. Das ist keine Tilgung, sondern Sparen: Sie erreichen das Mindestsparguthaben schneller und bauen eine höhere Bewertungszahl auf. Die Folge ist eine frühere Zuteilung – und weil in die Bewertungszahl auch die Liegezeit einfließt, wirkt eine frühe Zahlung deutlich stärker als eine späte.

In der Darlehensphase zahlen Sie auf das laufende Bauspardarlehen zurück. Das ist die eigentliche Sondertilgung: Sie senkt die Restschuld, verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen.

Warum das beim Bauspardarlehen kostenfrei ist

Bei einem klassischen Immobiliendarlehen mit Zinsbindung kalkuliert die Bank mit einem festen Zinsertrag über die Bindungsfrist. Wer vorzeitig zurückzahlt, entzieht ihr diesen Ertrag – dafür darf sie eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sondertilgungsrechte werden deshalb begrenzt und teils mit einem Zinsaufschlag bezahlt.

Beim Bauspardarlehen ist die Konstruktion anders: Das Geld stammt aus der Zuteilungsmasse des Kollektivs, und eine schnelle Rückzahlung ist für das System sogar erwünscht, weil sie Mittel für die Zuteilung anderer Verträge freisetzt. Ein vorzeitig zurückgezahltes Bauspardarlehen ist deshalb kein Nachteil für die Bausparkasse.

Daraus folgt ein Vorteil, der in Tarifvergleichen oft untergeht: Ein Bauspardarlehen mit nominal etwas höherem Zins kann günstiger sein als ein Annuitätendarlehen mit niedrigerem Zins, wenn Sie mit unregelmäßigen größeren Beträgen rechnen – Bonus, Erbschaft, Abfindung.

Wann sich eine Sondertilgung rechnet

• Wenn der Darlehenszins über der Rendite sicherer Anlagen liegt. Eine Sondertilgung ist eine risikofreie Rendite in Höhe des gesparten Zinses. Liegt der Darlehenszins darüber, ist Tilgen die bessere Verwendung.
• Früh in der Laufzeit. Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Jeder zusätzlich getilgte Euro spart dort am meisten.
• Wenn kein Liquiditätspuffer fehlt. Getilgtes Geld ist gebunden. Drei bis sechs Monatsausgaben als Rücklage sollten stehen bleiben.
• Nicht bei geförderten Verträgen ohne Prüfung. Bei Wohn-Riester gelten eigene Regeln für die Verwendung; hier vorher klären, wie sich eine Sondertilgung auf Zulagen und Wohnförderkonto auswirkt.

So gehen Sie vor

Ein formloser Auftrag an die Bausparkasse genügt, meist über das Online-Portal oder per Überweisung mit entsprechendem Verwendungszweck. Wichtig ist die Angabe, ob die eingesparte Zeit oder die Rate reduziert werden soll: Bei gleichbleibender Rate verkürzt sich die Laufzeit, bei gleichbleibender Laufzeit sinkt die Rate. Die Laufzeitverkürzung spart mehr Zinsen.

Lassen Sie sich den neuen Tilgungsplan bestätigen. Er zeigt schwarz auf weiß, wie viel Zinsen die Zahlung tatsächlich gespart hat – und ist die Grundlage für die Planung weiterer Sondertilgungen.

Häufige Fragen