Bausparvertrag abschließen: Ablauf, Unterlagen und die Entscheidungen davor

Auf einen Blick

Dauer des Abschlusses

wenige Minuten bis wenige Tage

Nötige Unterlagen

Ausweisdokument, Bankverbindung, Steuer-ID für die Förderung

Abschlussgebühr

üblicherweise 1,0 bis 1,6 % der Bausparsumme, sofort fällig

Widerrufsrecht

14 Tage bei Abschluss online oder telefonisch

Mindesteinkommen

keines – der Bausparvertrag ist zunächst ein Sparvertrag

Mindestalter

kein gesetzliches; für Minderjährige mit Zustimmung der Eltern

Was Sie festlegen

Bausparsumme und Tarif – beide gelten für die volle Laufzeit

Was Sie mit dem Abschluss eigentlich kaufen

Ein Bausparvertrag ist zwei Dinge in einem: ein Sparvertrag und ein Anspruch auf ein Darlehen zu einem Zinssatz, der schon heute feststeht. Dieser zweite Teil ist der Grund, warum der Zeitpunkt des Abschlusses überhaupt eine Rolle spielt. Der Darlehenszins wird bei Vertragsschluss vereinbart und gilt später, wenn Sie das Bauspardarlehen abrufen – unabhängig davon, wie sich das Zinsniveau in der Zwischenzeit entwickelt hat.

Wer nur sparen und Förderung mitnehmen will, kauft diesen Anspruch mit, braucht ihn aber nicht. Wer in einigen Jahren bauen, kaufen oder modernisieren will, kauft mit dem Abschluss vor allem Planungssicherheit. Diese Unterscheidung sollte am Anfang stehen, weil sie die Tarifwahl bestimmt: Auf Finanzierung ausgerichtete Tarife und auf Rendite ausgerichtete Tarife sind unterschiedlich kalkuliert. Mehr dazu unter Bauspartarife vergleichen.

Der Ablauf in sieben Schritten

Die Reihenfolge ist nicht beliebig. Die ersten drei Schritte entscheiden über die Qualität des Vertrags, die letzten vier sind Abwicklung:

1. 1Zweck klären. Finanzierung eines konkreten Vorhabens, oder Sparen mit Förderung? Davon hängt alles Weitere ab.
2. 2Bausparsumme festlegen. Sie bestimmt gleichzeitig die Abschlussgebühr und den Regelsparbeitrag – also die Einmalkosten und die monatliche Belastung. Wie Sie sie sinnvoll ansetzen, steht unter Bausparsumme; die Größenordnung liefert der Bausparrechner.
3. 3Tarif auswählen. Innerhalb einer Bausparkasse unterscheiden sich die Tarife oft stärker als die Bausparkassen untereinander.
4. 4Antrag stellen und Identität nachweisen. Die Identifizierung ist gesetzlich vorgeschrieben und läuft per Ausweis, im Onlineweg meist per Video- oder eID-Verfahren.
5. 5Erste Zahlung leisten. Fällig werden die Abschlussgebühr und, je nach Vereinbarung, die erste Sparrate.
6. 6Förderung beantragen. Weder die Wohnungsbauprämie noch vermögenswirksame Leistungen laufen automatisch – beide brauchen einen eigenen Antrag beziehungsweise eine Meldung beim Arbeitgeber.
7. 7Unterlagen aufbewahren. Tarifbedingungen und Vertragsurkunde sind die Grundlage jeder späteren Auseinandersetzung über Zuteilung, Zinsen oder Gebühren.

Welche Unterlagen Sie brauchen

Weniger, als viele erwarten. Ein Bausparvertrag ist in der Sparphase kein Kredit, deshalb prüft die Bausparkasse beim Abschluss weder Einkommen noch Schufa-Auskunft. Erforderlich sind ein gültiges Ausweisdokument für die gesetzlich vorgeschriebene Identifizierung, eine Bankverbindung für den Einzug der Sparraten und – wenn Sie Förderung in Anspruch nehmen wollen – Ihre Steuer-Identifikationsnummer.

Eine Bonitätsprüfung findet erst später statt, nämlich wenn Sie das Bauspardarlehen tatsächlich abrufen. Das ist ein wichtiger Punkt für die Erwartungshaltung: Der Anspruch auf das Darlehen ist mit dem Abschluss gesichert, die Auszahlung aber nicht garantiert. Wer bei Zuteilung die Kapitaldienstfähigkeit nicht nachweisen kann, erhält das Darlehen nicht – das angesparte Guthaben bleibt selbstverständlich erhalten.

Fristen und Widerruf

• 14 Tage Widerrufsrecht im Fernabsatz. Bei Abschluss online, telefonisch oder per Post können Sie ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie die Vertragsunterlagen und die Widerrufsbelehrung erhalten haben.
• Kein Widerrufsrecht bei Abschluss vor Ort im klassischen Präsenzgespräch – hier gilt der Vertrag mit der Unterschrift.
• Die Abschlussgebühr wird sofort fällig. Sie kann wahlweise direkt einbezahlt oder mit den Sparbeiträgen verrechnet werden; im zweiten Fall wächst das Guthaben in den ersten Monaten langsamer, als eingezahlt wird.
• Bei Kündigung wird die Abschlussgebühr nicht zurückgezahlt. Das ist der wesentliche Grund, den Abschluss nicht als unverbindlichen Versuch zu behandeln. Was bei einer Kündigung passiert, steht unter Bausparvertrag kündigen.
• Für die Wohnungsbauprämie gilt eine Mindestsparleistung pro Jahr. Wer erst spät im Jahr abschließt, sollte prüfen, ob er sie im Abschlussjahr noch erreicht.

Die drei häufigsten Fehler beim Abschluss

Die Bausparsumme zu hoch ansetzen. Der Gedanke „lieber etwas Luft nach oben" klingt vorsichtig, kostet aber doppelt: Die Abschlussgebühr wird auf die volle Bausparsumme berechnet, und der Regelsparbeitrag steigt proportional mit. Eine später notwendige Erhöhung ist möglich und löst dann eine anteilige Gebühr aus – das ist in Summe meist günstiger als von Anfang an zu großzügig zu rechnen.

Den Tarif nach der Bausparkasse auswählen statt nach dem Zweck. Die Frage ist nicht in erster Linie, welche Bausparkasse die besseren Konditionen hat, sondern welcher Tarif zu Ihrem Vorhaben passt. Ein auf Finanzierung ausgelegter Tarif mit niedrigem Darlehenszins ist für reines Sparen die falsche Wahl – und umgekehrt.

Die Förderung vergessen. Wohnungsbauprämie und vermögenswirksame Leistungen laufen nicht automatisch mit. Beides sind Anträge, die gestellt werden müssen, und beide haben Einkommensgrenzen beziehungsweise Bindungsfristen, die man vor dem Abschluss kennen sollte.

Häufige Fragen