Bausparkassen in Deutschland: was sie von Banken unterscheidet

Auf einen Blick

Rechtsform des Geschäfts

Spezialkreditinstitut nach BauSparkG

Aufsicht

BaFin

Zwei Gruppen

private Bausparkassen und Landesbausparkassen

Landesbausparkassen

öffentlich-rechtlich, regional, Sparkassen-Finanzgruppe

Private Bausparkassen

bundesweit tätig, unterschiedliche Vertriebswege

Einlagensicherung

gesetzlich mindestens 100.000 € je Kunde und Institut

Entscheidend für Sie

der Tarif, nicht das Haus

Warum eine Bausparkasse keine normale Bank ist

Eine Bausparkasse darf nicht tun, was eine Universalbank tut. Das Gesetz über Bausparkassen beschränkt ihr Geschäft im Kern auf das Bausparen: Einlagen entgegennehmen, daraus Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke gewähren, dazu eng umgrenzte Nebengeschäfte. Diese Beschränkung ist kein Nachteil, sondern der Preis für die Konstruktion, die das Bausparen überhaupt möglich macht.

Denn das Versprechen eines Bausparvertrags – ein Darlehenszins, der über Jahrzehnte feststeht – ist nur haltbar, wenn das eingesammelte Geld nicht anderweitig eingesetzt wird. Die Bausparkasse verwaltet ein geschlossenes Kollektiv: Was die einen sparen, leihen die anderen. Damit dieses Gleichgewicht kalkulierbar bleibt, sind sowohl die Geschäftstätigkeit als auch die Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge aufsichtsrechtlich reguliert.

Private Bausparkassen und Landesbausparkassen

Die deutschen Bausparkassen teilen sich in zwei Gruppen. Die privaten Bausparkassen sind privatrechtlich organisiert, arbeiten bundesweit und unterscheiden sich vor allem im Vertriebsweg – manche über eigene Außendienste, manche über Banken, Makler und Vermittler.

Die Landesbausparkassen sind öffentlich-rechtlich, regional zugeschnitten und der Sparkassen-Finanzgruppe zugeordnet. Wer über seine Sparkasse zum Bausparen kommt, landet in der Regel bei der Landesbausparkasse des jeweiligen Gebiets. Die regionale Struktur bedeutet allerdings nicht, dass die Konditionen regional gebunden wären: Auch eine Landesbausparkasse steht bundesweit im Wettbewerb.

Für die Produktqualität sagt die Zugehörigkeit zu einer der beiden Gruppen wenig aus. Sie erklärt eher, auf welchem Weg Ihnen ein Angebot begegnet.

Was sich zwischen Bausparkassen tatsächlich unterscheidet

Die Institute sind reguliert und in ihrer Grundmechanik gleich. Unterschiede gibt es trotzdem – aber nicht dort, wo man sie zuerst vermutet:

• Die Tarifpalette. Manche Häuser führen viele fein abgestufte Tarife, andere wenige, breit angelegte. Das entscheidet, wie genau ein Tarif zu Ihrem Vorhaben passen kann.
• Die Zinskalkulation der Tarife. Wie das Verhältnis von Guthaben- zu Darlehenszins gesetzt ist, siehe Bausparzinsen.
• Die Abschlussgebühr und laufende Kontogebühren. Beides ist tarifabhängig und schlägt spürbar auf die tatsächlichen Kosten durch.
• Die Zuteilungspraxis. Wie schnell zugeteilt wird, hängt auch von der Zuteilungsmasse im jeweiligen Kollektiv ab – eine Größe, die Sie von außen nicht beurteilen können und die niemand verbindlich zusagen darf.
• Der Service im Leistungsfall. Wie unkompliziert Sonderzahlungen, Stundungen oder eine Herabsetzung der Bausparsumme laufen, merkt man erst Jahre nach dem Abschluss.

Warum der Tarif wichtiger ist als das Haus

Die häufigste Frage lautet, welche Bausparkasse die beste sei. Sie führt in die Irre. Innerhalb einer einzigen Bausparkasse unterscheiden sich die Tarife regelmäßig stärker voneinander als die Bausparkassen untereinander – weil ein Finanzierungstarif und ein Renditetarif zwei verschiedene Produkte sind, auch wenn sie im selben Haus geführt werden.

Sinnvoll ist deshalb die umgekehrte Reihenfolge: erst den Zweck festlegen, dann den passenden Tariftyp bestimmen, und erst danach schauen, welches Haus in diesem Tariftyp die besseren Konditionen bietet. Wie das im Einzelnen geht, steht unter Bauspartarife vergleichen.

Wie sicher ist das Guthaben?

Bauspareinlagen sind Einlagen im Sinne der Einlagensicherung. Gesetzlich geschützt sind mindestens 100.000 Euro je Kunde und Institut; darüber hinaus gehören die Institute Sicherungssystemen ihrer jeweiligen Gruppe an. Für den ganz überwiegenden Teil der Bausparguthaben ist die Frage damit praktisch beantwortet.

Das relevantere Risiko beim Bausparen ist ohnehin kein Ausfallrisiko, sondern ein Zinsänderungsrisiko in die andere Richtung: dass Sie sich einen Darlehenszins sichern, den Sie später gar nicht brauchen, und dafür jahrelang einen niedrigen Guthabenzins in Kauf genommen haben.

Häufige Fragen